Dina pengar eller ditt liv: Steg 9 – Nu när du har det, vad ska du göra med det?

av jstenling

Detta är det trettonde inlägget i min serie om boken Your Money or Your Life av Joe Dominguez och Vicki Robin. Det här inlägget handlar om bokens nionde och sista kapitel: Now that you’ve got it, what are you going to do with it?

Tidigare inlägg i serien:
Dina pengar eller ditt liv?
Dina pengar eller ditt liv: Introduktion
Dina pengar eller ditt liv: Steg 1 – Att sluta fred med din ekonomiska historia
Dina pengar eller ditt liv: Steg 2 – Pengar är inte vad det aldrig var
Dina pengar eller ditt liv: Steg 3 – Vart tar allt vägen?
Dina pengar eller ditt liv: Steg 4 – Hur mycket är tillräckligt?
Dina pengar eller ditt liv: Steg 5 – Se dina framsteg
Dina pengar eller ditt liv: Steg 6 – Spara pengar
Dina pengar eller ditt liv: Annat på nätet om boken
Dina pengar eller ditt liv: Steg 7 – Hur värderar du din livsenergi?
Månadstabellen avslöjar: Äta ute – ett dyrt sätt att umgås
Dina pengar eller ditt liv: Steg 8 – Korspunkten

Jag har lagt in några kommentarer i texten, dessa är kursiverade.

Ta hand om dina finanser
Det här inlägget innehåller grunderna i en investeringsfilosofi för FI – finansiell integritet, finansiell intelligens och finansiellt oberoende. Med hjälp av filosofin som presenteras här kan du ha en stabil och säker inkomst som täcker dina grundläggnade levnadsomkostnader för resten av ditt liv.

Som vi talat om tidigare handlar det här programmet mycket om att göra det möjligt för dig att ta makten över dina pengar. På investeringsområdet lämnar vi ofta över beslutanderätten över våra pengar till olika experter. Vad få tänker på att de flesta experter som ger råd när det gäller sparande och investeringar är beroende av kommissioner för sin inkomst. När de säljer exempelvis en fondprodukt till dig får de säljkommission. Frågan är alltså om du kan lita på att de råd du får på banken är opartiska, eller om banken har ett intresse av att styra dig till de produkter som är mest lönsamma för banken, snarare än för dig?

Den största rädslan: Kommer jag att ha tillräckligt imorgon?
Den största rädslan när det gäller vår ekonomi är frågan om vi kommer ha tillräckligt med pengar i framtiden för att klara av våra levnadsomkostnader? Vi ska här komma runt denna rädsla genom att:

  1. Visa på en investeringsfilosofi som fungerar.
  2. Etablera reservkapital på det sätt som beskrivs nedan.
  3. Avfärda den ogrundade rädslan för inflation.

Inflation
Inflation mäts oftast med hjälp av KPI. KPI visar priset på en varukorg som ska reflektera hur mycket det kostar för en normal familj att köpa grundläggande varor och tjänster. Det inte KPI tar hänsyn till är att de flesta varor och tjänster förbättrats väsentligt genom åren. Gårdagens lyxmodell är sämre än dagens budgetmodell.

KPI ändras kontinuerligt och nya varor och tjänster inkluderas som anses nödvändiga för en normal familj att köpa. Men det betyder också att KPI hela tiden reflekterar en högre levnadsstandard. Genom att välja en lägre levnadsstandard är det fullt möjligt att undvika den inflation som KPI speglar.

Om du redan har köpt de flesta stora kapitalvaror såsom bostad, bil, stereo, teve, osv. Borde inte dina utgifter kommande år vara lägre? Vad betyder det för din upplevelse av ”inflation”?

Jag håller inte nödvändigtvis med om att stycket om inflation stämmer fullt ut. Jag tror det är sant för de flesta kapitalvaror, däremot är det ju otvivelaktigt så att exempelvis mat och boende är dyrare mätt i kronor och ören idag jämfört med för 10-20 år sedan. Helt säkert är dock att du genom ditt beteende kan påverkar hur mycket ”inflation” du drabbas av genom att välja hur och vad du konsumerar.

Tre pelare av finansiellt oberoende: Kapital, reservkudde och gömställe

  • Kapitalet är summan av dina besparingar som investeras i den säkraste långsiktiga räntebärande form som finns. Ska producera minst lika mycket inkomster som korspunkten i steg 8.
  • Reservkudden är sex månades levnadsomkostnader tillgängliga på ett räntebärande sparkonto som är direkt åtkomligt.
  • Gömstället är det konto där du har ditt kontinuerliga sparande efter att du har fyllt reservkudden.

Grundläggande kriterier för att investera ditt kapital
De grundläggande kriterierna för hur du investerar ditt kapital är:

  1. Ditt kapital måste producera en inkomst.
  2. Ditt kapital måste vara absolut säkert.
  3. Ditt kapital måste vara i en likvid tillgång som du kan konvertera till kontanter utan dröjsmål.
  4. Ditt kapital får inte beläggas med omkostnader vid själva investeringstillfället: administrativa avgifter, fondavgifter och liknande.
  5. Din inkomst måste vara absolut säker.
  6. Din inkomst får inte variera. Du ska veta exakt hur stor din inkomst är nästa månad, nästa år och tjugo år framåt.
  7. Din inkomst ska betalas ut till dig regelbundet. Den ska inte automatiskt återinvesteras, fördröjas eller liknande. Du vill ha total kontroll.
  8. Din inkomst får inte beläggas med omkostnader: administrativa avgifter, uttagsavgifter och liknande.
  9. Investeringen ska producera denna stabila, fasta, kända inkomst utan vidare inblandning från din sida.

Filosofin bakom dessa kriterier är att du inte vill spekulera med ditt kapital. Du vill ha en säker, stabil och känd inkomst för resten av livet. Du ska inte behöva oroa dig för vad som händer om det blir lågkonjunktur, om börsen kraschar, om du blir arbetslös, om banken går i konkurs eller liknande.

Statsobligationer är en av få investeringsformer som uppfyller dessa kriterier. Läs mer om statsobligationer här.

Reservkudden
Genom att ha minst sex månaders levnadsomkostnader tillgängligt på ett sparkonto behöver du inte oroa dig för vad som skulle hända om du drabbas av någon plötslig utgift eller blir av med jobbet. Du har tillräckligt med pengar tillgängligt för att klara såna kriser.

Gömstället
De pengar du ackumulerar på ditt gömställekonto är pengar som du inte behöver för dina grundläggande levnadsomkostnader – dessa kostnader täcks av inkomsten från ditt kapital. Hur du använder pengarna på ditt gömställekonto väljer du själv. Antingen lägger du det till ditt kapital, eller så använder de dem för att främja ett ändamål som ligger dig varmt om hjärtat.

Sammanfattning
Vi har nu gått igenom programmets nio steg. Du är nu på god väg att ta tillbaka makten över pengarna i ditt liv. Vi hoppas att du tillämpar dessa steg och använder din livsenergi till de utmaningar som vår art och vår planet står inför. Vi önskar dig stor framgång!

Nästa vecka kommer det sista inlägget i serien om boken. Där reflekterar jag över hela programmet och kommer med mina tankar och funderingar. Nu kan vara en god tid att läsa igenom alla inlägg igen så att du har dem färskt i minnet.

Annonser

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut / Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut / Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut / Ändra )

Google+ photo

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut / Ändra )

Ansluter till %s

%d bloggare gillar detta: